"Банкротство - это недешево"

Механизм банкротства физических лиц должен заработать в России с 1 июля 2015 года. Портал Банки.ру попытался разобраться, как он будет работать и почему большинству банковских заемщиков банкротство все равно не поможет.

Сам закон "О несостоятельности (банкротстве)" классный. Также как и большинство других законов в России. Читать его без специальной подготовки - это как взяться за управление атомной подлодкой, имея на руках только водительские права категории А. Но если все-таки прочитать (не без помощи профессионального юриста), то становится понятно, что банкротство физиков - пока, во всяком случае, - это долго, дорого и неудобно. Настолько долго, дорого и неудобно, что оно вряд ли станет массовым явлением. Плюс это не то банкротство, которого ожидала та самая "ушлая Настя". Не кредитная индульгенция, не отпущение всех грехов, а всего лишь возможность отсрочить расплату по долгам. Хотя как? Единственное жилье по закону пустить с молотка кредиторы не могут. Но если ничего другого нет, то и взятки гладки. А как сделать так, чтобы "ничего другого не было", - это для нас уже вопрос техники.

Почему долго?

Потому что только список документов, которые нужно предоставить суду для начала рассмотрения заявки о банкротстве, занимает шесть листов формата А4. Заполнить их скрупулезно и обстоятельно (а еще юридически грамотно) самому - просто не под силу большинству проблемных заемщиков. Это не две странички кредитного договора с приложениями. Это реально много.

Потом управляющий. Потом суд, экспертиза, потом взыскание, распределение между кредиторами и реализация имущества, потом постановление, признание банкротом. Процесс явно не на один месяц.

Почему дорого

Потому что без юристов не обойтись - раз. Арбитражным управляющим нужно платить (обязательно!) - это два. И это такое "два", которое в 10-20% от суммы долга может превратиться. Причем деньги не потом нужно отдавать, а сразу. Рассрочку уже не попросишь. Какое к банкроту доверие?

Почему неудобно

Во-первых, банкротство - процедура "одноразовая". Вторая уже не освободит от уплаты долгов ни при каких обстоятельствах. Во-вторых, наверняка информация о банкротах появится в базах данных и/или в кредитной истории. Надеяться на то, что банкрот будет уведомлять о своем банкротстве банки сам в течение пяти лет, как это прописано в законе, смешно. А с каким сроком давности банкротства банки будут рассматривать кредитные заявки клиентов, которые через него прошли? В каком количестве случаев из ста, какие суммы и под какие проценты станут одобрять? Ответы очевидны. Одно банкротство может запросто поставить крест на карьере заемщика. Как бы раз и как бы навсегда. Оговорка - с учетом уровня "алчности" отдельной группы банков. Заложили гигантский риск в ставку - и вперед, кредитовать банкротов.

Но! Самое интересное, что банкротство не особенно нужно. То есть оно уже есть. Это самое обыкновенное исполнительное производство. Для заемщика одно даже выгоднее - удерживается по решению суда только часть доходов, и с реализацией имущества все гораздо лояльнее.

Рациональное начало в банкротстве физлиц просматривается только для должников "фантастических", которые должны много, всем вокруг, и вообще следующая остановка - 25-й этаж, открытое окно и глупая заметка в районной криминальной хронике.

Договориться с банком можно в любой или почти любой ситуации. В конце концов, клиент, платящий хоть как-то, гораздо выгоднее клиента, который не платит никак.

Что думают юристы

Банки.ру попросил экспертов оценить перспективы применения процедуры банкротства физических лиц.

"Не будет ли это способом уйти от выплаты долга?"

Татьяна Липилина, юрист, заместитель генерального директора по правовым вопросам юридического портала gvatua.ru, Москва:

- Тема банкротства обсуждалась более восьми лет, и вот наконец наши граждане получат возможность признавать себя банкротами. Закон вступает в силу с 1 июля 2015 года. Основные поправки касаются возможности признания физических лиц банкротами при условии имеющейся у них совокупной задолженности по любым денежным обязательствам в размере полумиллиона рублей.

Не будет ли это способом уйти от выплаты долга? Ведь физические лица могут начать умышлено заключать договоры займов на 500 тысяч рублей и более и потом заявлять о своем банкротстве... Такой риск, конечно, есть: это первое, о чем подумают недобросовестные заемщики. Тем не менее законом предполагается, что нельзя сразу признать физическое лицо банкротом и "простить" ему все долги. Закон обязывает дать человеку возможность выйти из сложившейся ситуации и погасить имеющиеся у него долги путем составления плана реструктуризации. Также необходимо учитывать, что для признания физического лица банкротом суд должен прийти к выводу о том, что у должника действительно нет постоянного источника дохода или другого актива, из стоимости которого кредиторы могли бы получить удовлетворение.

Плюс закон предполагает две отличающиеся друг от друга процедуры: когда человек заявил сам о своем банкротстве и когда банкротом его просят признать кредиторы.

В любом случае гражданину, скорее всего, понадобится специалист, который сможет помочь правильно подготовить документы, обратиться в суд, выбрать финансового управляющего, как указывает законодатель, участие которого в процедуре о банкротстве является обязательным. Пригодится тот, кто обладает необходимыми познаниями в области права, чтобы отстаивать (или разъяснять) его права на протяжении всей процедуры банкротства.

Сама по себе процедура банкротства физического лица довольно долгая и сопровождается определенными юридическими нюансами. Кроме того, это недешево. На сегодняшний день законодатель устанавливает, что фиксируемая сумма вознаграждения финансового управляющего за проведение процедуры банкротства должно составлять 10 тысяч рублей. Тем не менее я не исключаю, что не все финансовые управляющие будут готовы работать за подобное вознаграждение. Как следствие, это может привести к тому, что одни финансовые управляющие, скорее всего, поставят подобную работу на некий "конвейер", другие же будут договариваться о более реальных суммах оплаты услуг. Так как, на мой взгляд, даже в самых отдаленных регионах России установленная сумма вознаграждения, с учетом того времени работы, которое предполагает закон, явно несоразмерна затраченным усилиям.

"Однозначно будет сформирован новый рынок"

Евгений Ефремов, юрист, частная практика, Екатеринбург:

- Как и в любом производстве, в судебном ничего не бывает сразу. Закон о банкротстве физических лиц также требует обкатки практикой. Наверняка нас ждут несколько интересных лет, когда параллельно с практикой будет дописываться и дополняться сам закон. Конечно, вводить такие давно работающие на Западе институты, как банкротство, надо. Но я бы для начала выбрал несколько регионов страны и провел бы эксперимент силами лучших умов. И уже потом, учитывая практику этих регионов, их ответ на закон, экстраполировал бы опыт на всю территорию РФ. Однако эксперименты у нас обычно ставятся сразу в глобальном масштабе.

Я не думаю, что должники массово ринутся проходить процедуру банкротства. Хотя не исключаю, что желающих будет довольно много. Отчасти по собственной инициативе, отчасти по вине самих банков, которые не всегда ищут с заемщиком конструктивный диалог, а начинают "прессовать" его - самостоятельно или при помощи коллекторов, - добиваясь выплат.

Для кого-то банкротство может оказаться выходом из ситуации. Историй очень много. Делали бизнес, рассчитывали на реальный доход, но поменялась экономическая ситуация в стране, и бизнес оставил по себе только кредиты. Или выступили созаемщиками, поручителями - и вынуждены платить чужие долги.

Но однозначно будет сформирован новый рынок. Как в случае с коллекторами и антиколлекторами, будут созданы компании, которые начнут помогать людям проходить эту довольно сложную процедуру банкротства. Наверняка этим займутся и коллеги-юристы.

Однако этого закона, нагрузки на судебных приставов и суды, на самих заемщиков, банки можно было бы избежать. Если бы изначально заемщик был финансово грамотным, банки не старались бы выдать как можно больше кредитов, существовала бы культура финансового взаимодействия. Хотя, с другой стороны, может быть, как раз сейчас эта культура и сформируется.

Павел БАБУШКИН, для Banki.ru

Уральский Межрегиональный Банк повысил ставки по депозиту "Доходный"

Уральский Межрегиональный Банк (Екатеринбург) повысил ставки по депозиту "Доходный". Изменения затронули вклады на полгода и год, доходность которых теперь составляет 13,5-15% годовых (вместо 12,5-14,5% ).

Минимальная сумма размещения - 5 тыс. рублей, сроки - три месяца, полгода, один год. Проценты ежемесячно капитализируются или выплачиваются по выбору клиента.

Дополнительные взносы возможны. Расходные операции не предусмотрены.

Торги на основных фондовых биржах АТР демонстрируют в основном положительную динамику

Ключевые индексы основных фондовых площадок Азиатско-Тихоокеанского региона демонстрируют в основном положительную динамику.

Японский Nikkei 225 по состоянию на 8:00 мск повысился на 0,38% и составил 19 545,4 пункта. Индекс Шанхайской фондовой биржи SSE Composite вырос на 0,3% - до 3 692,99 пункта. Гонконгский Hang Seng в плюсе на 0,02% - на уровне 24 501,98 пункта. Сингапурский Straits Times Index прибавил 0,4%, увеличившись до 3 445,26 пункта, южнокорейский KOSPI упал на 0,08%, до 2 020,96.

"Балтийский Лизинг" предлагает бульдозеры "ДСТ-Урал" на спецусловиях

Компания "Балтийский Лизинг" в рамках партнерства с заводом "ДСТ-Урал" предлагает особые условия приобретения бульдозеров этой марки в лизинг.

В частности, клиентам, обратившимся в компанию "Балтийский Лизинг" за продукцией "ДСТ-Урал", будут предложены специальные цены от производителя, следует из сообщения финорганизации. Там указывается, что приобретение специальной техники возможно с удорожанием от 5,5% при графике с равномерным погашением основного долга. Предварительное решение о финансировании принимается в течение семи минут по четырем документам.

Фора-Банк ввел вклад "Валютный капитал" и пересмотрел ставки по действующим депозитам

Фора-Банк ввел вклад "Валютный капитал". Его минимальная сумма - 100 долларов/евро. Срок размещения - один, три, шесть месяцев, один год. Процентные ставки по депозиту в долларах составляют 1,2-5,5%, в евро - 1-3%. Выплата процентов производится ежемесячно.

"Вносить дополнительные взносы разрешается суммами от 100 долларов/евро в течение всего срока действия вклада, за исключением последнего месяца. Расходные операции не предусмотрены. При досрочном расторжении договора проценты пересчитываются по ставке до востребования", - комментирует эксперт по вкладам Банки.ру Юлия Сарвина.

Помимо этого, банк пересмотрел ставки по действующим вкладам.

По "Сберегательному Плюс" (от 25 тыс. рублей) изменение коснулось вкладов сроком размещения три, шесть, девять месяцев, один год: доходность теперь составляет 13-15% (вместо 14-16%).

"Отличный" (от 100 долларов на один год) доступен под 6,2% (ранее - под 5,5%).

Проценты по этим двум вкладам выплачиваются в конце срока.

Вклад "Формула успеха" (от 15 тыс. рублей на 92, 184, 367, 450 дней) можно открыть под 9,1-13,3% (прежде - под 8,1-10%), а "Фора-Пенсионный" (от 2 тыс. рублей, 50 долларов/евро на 92, 184, 367 дней) - под 8,2-12,3% в рублях (до этого - под 8,2-9,8%), в долларах - под 2,7-5% (ранее - под 1,7-3,45%), в евро - под 1,4-3% (прежде - под 1,4-2,95%).

По двум вышеперечисленным вкладам проценты ежемесячно выплачиваются либо капитализируются.

Все депозиты, кроме "Отличного", пополняемые.

Кроме этого, завершен прием средств во вклады "Фора-Рантье" и "Юбилейный, выгодный, надежный".

Земский Банк понизил рублевую доходность депозитной линейки

Земский Банк (Самарская область) понизил ставки по вкладам в рублях.

"Гарант" (от 3 тыс. рублей на сроки от двух месяцев до четырех лет) открывается в данный момент под 9-13% годовых (ранее - под 9,5-13,6%). Проценты при размещении средств на срок от двух месяцев до года и восьми месяцев ежемесячно капитализируются, а на сроки два и четыре года - выплачиваются ежемесячно на счет до востребования.

"Гарант VIP" (от 500 тыс. рублей на полгода) доступен под 12% годовых (вместо 12,5%), а "Земский пенсионный" (минимальная сумма не ограничена, срок - один год) - под 14,9% (до этого - под 15,4%).

Доходность вклада "Сызрань-2003" (от 3 тыс. рублей на десять месяцев) составляет 12,3% годовых (прежде - 12,8%).

Проценты по вышеперечисленным вкладам ежемесячно капитализируются и выплачиваются в конце срока.

Процентная ставка по вкладу "Весна" (от 3 тыс. рублей на пять месяцев) равна 14% годовых (ранее - 15%).

Депозит "Персона" (от 50 тыс. рублей на сроки от одного месяца до одного года) привлекается под 8-13,3% годовых (вместо 8-13,8%).

Проценты по этим двум вкладам выплачиваются в конце срока. Все вклады пополняемые.

Банк "Левобережный" предложил программу рефинансирования кредитов для бизнеса

Банк "Левобережный" предлагает субъектам малого и среднего бизнеса рефинансировать кредиты, оформленные ими в сторонних банках на условиях программы "Перезагрузка".

Финансирование на сумму от 500 тыс. до 20 млн рублей осуществляется в форме единовременного кредита или кредитной линии с лимитом выдачи. Максимальный срок кредитования - три года. Банк предлагает снизить ставку до 2 процентных пунктов от действующей ставки в стороннем банке.

Для получения кредита требуется залоговое обеспечение в виде автотранспорта, спецтехники, а также недвижимости (жилая/коммерческая) и поручительство как физических, так и юридических лиц.

Банк отмечает, что оценку залога производит самостоятельно, обязательное его страхование не требуется и на момент выдачи средств кредит может быть обеспечен на 20% (остальная часть может быть оформлена в течение 30 дней после выдачи кредита).

"Претендовать на получение кредита могут как юридические лица и индивидуальные предприниматели, так и физические лица - участники или собственники бизнеса", - добавляет эксперт по банковским продуктам Банки.ру Екатерина Рыбина.